Overlijdensrisicoverzekering vergelijken en de beste premie van 2022 vinden?

Het is in Nederland niet verplicht om te beschikken over een overlijdensrisicoverzekering. Vaak wordt er wel een overlijdensrisicoverzekering geëist als je een hypotheek of lening afsluit, dit wordt dan verplicht vanuit de bank of geldverstrekker. Hieronder vertellen we er wat meer over.

Hypotheek

Als je er voor kiest om een hypotheek af te sluiten, dan krijg je vaak te maken met een hypotheekverstrekker die een overlijdensrisicoverzekering eist. Dit is van nog groter belang als je gebruik maakt van een hypotheek met de Nationale Hypotheek Garantie. Door de verzekering weet de hypotheekverstrekker dat het resterende bedrag van de hypotheek altijd wordt betaald bij een overlijden.

Naast dit is deze verzekering ook voordelig voor de nabestaanden, zo kunnen nabestaanden altijd blijven wonen in het huis. Denk je genoeg vermogen te hebben om de hypotheek te kunnen blijven betalen na een overlijden? Dan is het nog steeds vaak dat verzekeraars willen dat je een overlijdensrisicoverzekering afsluit.

Lening

Als je gebruik wilt gaan maken van een lening, dan komt het relatief minder voor dat je hiervoor een overlijdensrisicoverzekering moet afsluiten. Vaak wordt dit alleen geëist bij grote bedragen boven de €10.000.

Echter is het nog steeds slim om hiervoor een verzekering af te sluiten, dit heeft te maken met je nabestaanden. Kunnen nabestaanden namelijk na jou overlijden de kosten dragen van de lening? Zo niet, dan is het slim om te gaan kijken naar een overlijdensrisicoverzekering om hoge kosten te voorkomen.

Wanneer je kiest voor een levensverzekering, dan verzeker je jouw eigen leven. Als de verzekerde overlijd dan wordt het verzekerde bedrag uitgekeerd. Dit kan ook een bedrag zijn voor de kosten van de uitvaart.

Levensverzekering afkopen

Als je een levensverzekering wilt afkopen dan zijn er een aantal punten waar je op moet letten. Er zijn namelijk verschillende soorten levensverzekeringen. Zo heb je verzekeringen waarbij je een bedrag krijgt uitgekeerd bij overlijden zoals een uitvaartverzekering of overlijdensrisicoverzekering.

Verder heb je ook levensverzekeringen die uitkeren wanneer de verzekerde nog in leven is. Voorbeelden hiervan zijn lijfrenteverzekeringen of kapitaalverzekeringen en gemengde verzekeringen.

Levensverzekering; overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering die uitkeert na overlijden. Bij deze verzekering wordt er tijdens de looptijd geen kapitaal opgebouwd. Ben je niet overleden na de looptijd van de verzekering, dan krijg je niks uitbetaald. Premies die je tijdens de gehele looptijd hebt betaald krijg je helaas niet terug.

Omdat er geen kapitaal wordt opgebouwd is het ook niet mogelijk om deze verzekering af te kopen. Als je normaal een verzekering wilt afkopen, dan krijg je het opgebouwde bedrag van de verzekeraar. Bij een overlijdensrisicoverzekering gebeurt dit niet.

Wil je geen gebruik meer maken van een overlijdensverzekering of overstappen, dan kun je altijd zonder fiscale gevolgen de verzekering stopzetten. Betaal je de verzekering maandelijks, dan is de verzekering maandelijks op te zeggen. Heb je aan het begin van de looptijd de keus gemaakt om jaarlijks te betalen, dan kan je jaarlijks de verzekering opzeggen.

Levensverzekering vergelijken

Net zoals met veel verzekeringen is het mogelijk om deze te vergelijken. Dit kan dus ook met levensverzekeringen, zo hebben we voor jou een vergelijker waar je direct het goedkoopste aanbod ziet met de beste dekking.

Kosten levensverzekering

De kosten van de levensverzekering zijn afhankelijk van jouw persoonlijke voorkeur. Zo wordt er gekeken naar het te verzekeren bedrag, wat voor soort verzekering en hoe oud je bent. Levensverzekering kosten verschillen per persoon.

In Nederland betaal je vaak over wat je erft belasting, helaas. In dit stuk gaan we bespreken hoe het zit met erfbelasting bij uitkering van de overlijdensrisicoverzekering. Lees snel verder!

Erfbelasting

Als je een erfenis krijgt, dan betaal je over de waarde van deze erfenis belasting. Veel verzekeraars noemen de erfenis een ’nalatenschap’. Er hoeft niet altijd belasting betaalt te worden, dit hangt af van de relatie die je had met de overledene en de waarde van de erfenis.

Uitkering van de overlijdensrisicoverzekering

Als je een bedrag uitgekeerd krijgt na een overlijden, dan behoort deze eigenlijk niet tot de erfenis. De overledene had dit geld namelijk niet voordat het overlijden plaatsvond. Toch kan het zijn dat er in sommige gevallen belasting over betaald moet worden. Hieronder hebben we het er verder over.

Wanneer wel erfbelasting betalen?

Er moet erfbelasting betaald worden over de uitkering wanneer de verzekerde zelf heeft meebetaald aan de premie. Dit is via de wet verplicht en kan helaas niet ontkomen worden.

Getrouwd, dan betaal je belasting

Als de overledene getrouwd was in gemeenschap van goederen, dan is er altijd sprake van betaling door de overledene aan de premie van de overlijdensrisicoverzekering. Ook in dit geval kan er helaas niet aan de erfbelasting ontkomen worden.

Echter zijn er wel bepaalde vrijstellingen voor getrouwde mensen. Wil je dit voorkomen? Ga dan niet trouwen in gemeenschap van goederen, dan wordt er gesproken over gescheiden vermogens. Op die manier ontloop je de erfbelasting.

Vaak wordt er door de verzekeraar vaak gevraagd om een medische keuring bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Dit wordt ook wel medische acceptatie genoemd. De verzekeraar doet dit om erachter te komen hoe de gezondheid van de verzekerde op dat moment is.

Als je bijvoorbeeld al wat ouder bent, dan kan de premie hierdoor hoger worden. De verzekeraar heeft er baat bij als je nog niet overleden bent voor de einddatum. Lees snel verder als je meer wilt lezen over de medische keuring bij verzekeraars.

Waarom een medische keuring?

De maandelijkse premie wordt bepaald vanuit het standaard overlijdensrisico, ben je kerngezond, dan wordt hierop de premie gebaseerd. Maar is de gezondheid van de verzekerde niet helemaal in orde, dan wil de verzekeraar dit maar als te graag weten. Wanneer een verzekerde ongezond is betekent dit vaak dat diegene ook eerder overlijd. Wat betekent dat de verzekeraar moet uitbetalen.

Wat wil de verzekeraar weten?

Zoals je net hebt kunnen lezen wil de verzekeraar graag weten hoe het zit met de gezondheid van de verzekerde. Dit doen ze door middel van een medische keuring, maar wat willen ze dan precies weten? Vaak doen ze dit door specifieke vragen te stellen. Het is vanzelfsprekend dat je deze naar waarheid invult. Na het invullen wordt er bekeken door de verzekeraar of er verdere keuring nodig is.

Vragen over gezondheid verzekerde

Het is dus standaard dat je een vragenformulier over je gezondheid moet invullen bij het afsluiten van een overlijdensrisicoverzekering. Echter is dit niet het enige wat de verzekeraar kan vragen. Een verzekeraar neemt het vragenformulier uitgebreid door, vervolgens wordt er besproken of er meer informatie benodigd is. Dit gebeurt vaak door middel van:

– Extra vragen voor de verzekerde

– Extra vragen worden gesteld aan arts of huisarts van              verzekerde

– Internistenkeuring

– Medische keuring

Na de medische keuring

Als er eenmaal genoeg informatie is voor de verzekeraar, dan kan er een keus gemaakt worden. Een verzekeraar kiest vaak uit drie beslissingen. We hebben hieronder de mogelijkheden voor je onder elkaar gezet:

 – Acceptatie: De medische keuring is goed gegaan, je wordt verzekerd voor de aangevraagde polis.

– Nieuw voorstel: De verzekeraar verandert de aanvraag, vaak wel tegen een hogere premie.

– Afwijzing: Ook is het mogelijk om afgewezen te worden door de verzekeraar, dit wordt vaak gedaan als het risico op overlijden te groot is.

Als je een overlijdensrisicoverzekering gaat afsluiten, dan is het van belang dat je van te voren weet welk bedrag je wilt gaan verzekeren. Veel mensen vragen zich dan ook af hoe hoog dit bedrag moet zijn. We hebben hieronder een aantal punten, die erg handig zijn bij het bepalen van de hoogte van het verzekerde bedrag.

Wat heb je nodig na overlijden partner?

Het is niet leuk om aan te denken, maar het is af en toe toch verstandig. Hoeveel geld denk je nodig te hebben als je partner ineens overlijdt?

Denk hierbij aan het inkomen dat er verdiend wordt door je partner. Bereken dit door voor een aantal jaren en je bent al goed op weg, maar denk ook aan de studie van de kinderen bijvoorbeeld. Hieronder een aantal factoren die je verder kunnen helpen met het bepalen van het verzekerde bedrag:

• Maak een duidelijk overzicht van je vaste lasten. Kijk naar de kosten van de hypotheek of huur, energie, water, auto, telefoonkosten en studiekosten. Plan ook vooruit en probeer in te schatten hoeveel je denkt kwijt te zijn in de toekomst.
• Maak daarnaast een duidelijk overzicht van variabele uitgaven, deze kunnen maandelijks verschillen. Denk bijvoorbeeld aan etentjes, kleding of korte vakanties
• Hoeveel geld heb je nodig voor mogelijke belastingen of het onderhoud van het huis

Als je een overlijdensrisicoverzekering afsluit, dan doe je dit voor een lange periode. Voordat je deze verzekering afsluit worden er afspraken gemaakt over de waarde van het verzekerde bedrag. We hebben het hier over het bedrag dat wordt uitgekeerd aan de nabestaanden na overlijden van de verzekerde.

Soms komt het voor dat verzekerde mensen graag hun verzekerde bedrag willen verhogen of verlagen. Gelukkig is dit in erg veel gevallen mogelijk bij verzekeraars, echter zitten er wel enkele voorwaarden aan verbonden.

Verzekerd bedrag verhogen

Maak je de keus om het verzekerde bedrag te willen verhogen, dan wordt er vaak door de verzekeraar aanspraak gemaakt op medische keuring. Deze medische beoordeling heeft al plaatsgevonden voordat je de overlijdensrisicoverzekering hebt afgesloten, nu moet dit opnieuw gebeuren.

Als je gezond bent, dan gaat de verzekeraar vaak akkoord met de verhoging. Pas wel op, je gaat maandelijks of jaarlijks meer betalen aan premie voor de verhoging.

Verzekerd bedrag verlagen

Uiteraard is het ook mogelijk om te kiezen voor het verlagen van het verzekerde bedrag. Veel verzekeraars doen hier niet moeilijk om, dit omdat het uit te keren bedrag bij overlijden minder wordt.

In sommige gevallen kan je het verzekerde bedrag niet verlagen, dit heeft te maken met een overlijdensrisicoverzekering die gekoppeld is aan de hypotheek. Verlagen kan in dit geval alleen als de hypotheekverstrekker hiermee akkoord gaat.

Optieclausule

Er zijn enkele verzekeraars in Nederland die gebruik maken van een optieclausule, hiermee kun jij het verzekerde bedrag verhogen zonder dat daar een medische keuring bij komt kijken.

Verzekeraars die een optieclausule opnemen in hun polisvoorwaarden zijn Dela en Nationale-Nederlanden. Pas op, aan deze optieclausule zitten enkele voorwaarden aan verbonden. We hebben het hieronder wat uitgebreider uitgelegd.

Voorwaarden optieclausule

Zoals vrijwel altijd zijn er wel wat voorwaarden verbonden aan de optieclausule. Je kunt namelijk niet zomaar zeggen dat je het verzekerde bedrag wilt verhogen met 50%. Er wordt namelijk van te voren een maximaal percentage vastgesteld waarmee het verzekerde bedrag mag stijgen.

Daarnaast is het van belang dat je het verzekerde bedrag regelmatig aanpast, doe je dit niet dan vervalt de optieclausule en kan je hier geen gebruik meer van maken.

Als je kiest voor een overlijdensrisicoverzekering, dan sluit je deze af voor van te voren bepaalde financiële risico’s. Denk hierbij aan de hypotheek, lening of de studie van de kinderen.

Het moet natuurlijk allemaal betaald worden, helaas ook nog steeds bij een overlijden. De dekking van een overlijdensrisicoverzekering is tijdelijk en heeft meestal een maximum looptijd.

Ook kun je kiezen voor een uitvaartverzekering, dit is ideaal voor mensen die de kosten voor een uitvaart gedekt willen hebben.

Daar is deze verzekering dan ook voor. Als je komt te overlijden, dan krijgen nabestaanden een uitkering van de verzekeraar om de uitvaart te betalen. Je sluit deze verzekering af voor een levenslange looptijd.

Het kan zijn dat je aan het begin van de looptijd van je overlijdensrisicoverzekering nog rookte, maar ondertussen niet meer. Maar hoe zit het dan met je premie? Je krijgt namelijk korting op je premie als je niet meer rookt, maar ook als je hebt gerookt? Lees snel verder.

Premie voor rokers

Het is over het algemeen bekend dat je meer premie moet betalen voor bijvoorbeeld overlijdensrisicoverzekering of uitvaartverzekering als je rookt. Dit is natuurlijk niet goed voor de gezondheid en geeft een hoger risico op overlijden.

Stoppen met roken tijdens de looptijd

Slim, je gaat stoppen met roken. Maar het zou nu wel fijn zijn als je gebruik kan maken van de niet-roker korting. De premie kan namelijk met 50% dalen in de meeste gevallen, erg grote besparing dus. Je komt in aanmerking voor de niet-roker korting als je twee jaar gestopt bent, ook moet je een verklaring invullen. Pas op, ga je weer roken? Dan kan het zo zijn dat een uitkering bij overlijden in gevaar komt.

Natuurlijk kun je ook overstappen van verzekeraar als je gestopt bent met roken, ook kun je ervoor kiezen om te blijven en gebruik te maken van de niet-roker korting. We raden aan om altijd even te vergelijken. Het kan zomaar zijn dat premies gedaald zijn en dat je uiteindelijk teveel betaald.