Zorgverzekeringswet: wat is en hoe werkt het?

Na 2006 is de nieuwe zorgverzekeringswet (Zvw) in het leven geroepen en heeft het hele zorgstelsel omgegooid. Vanaf de ingang moest iedereen een basisverzekering hebben, met een minimaal eigen risico.

De zorgverzekeringswet is een gecompliceerde wet, maar wij zullen proberen om het op een zo eenvoudig mogelijke manier uit te leggen. Je eigen zorgverzekering vergelijken is daarnaast ook mogelijk op deze pagina.

Zorgverzekeringswet verplichting

De Zorgverzekeringswet verplicht alle ingezetenen van Nederland om een basisverzekering af te sluiten. Dit geldt in principe voor iedereen die in Nederland woont of werkt, maar specifiek ook voor de volgende groepen:

• Volwassenen die rechtmatig in Nederland wonen en geen loonbelasting in het buitenland afdragen
• Volwassen die loonbelasting afdragen of winst genieten in Nederland, maar hier niet wonen
• Kinderen tot 18 jaar zijn meeverzekerd via de ouder(s).

Betrokken partijen

De zorgkosten stijgen ieder jaar, gelukkig worden de kosten door meerdere partijen gedragen. Binnen de zorgverzekeringswet zijn er vier partijen betrokken.

1. De burger: Deze sluit een verzekering af en voldoet elke maand zijn zorgpremie 2020,
2. De werkgevers: zij betalen voor een deel de inkomensafhankelijke bijdrage zvw. Op deze bijdrage komen wij hieronder terug, maar dit deel is de primaire inkomende geldstromen binnen dit stelsel. (werkgeversbijdrage zorgverzekering)
3. De zorgaanbieders: deze levert de zorg en sturen de declaraties naar de zorgverzekering of naar je op.
4. De overheid: zij is eigenlijk een spil in het web. Enerzijds betalen de zorgtoeslag en de overheidsbijdrage zvw. Zij doen op haar beurt de vereveningsbijdrage aan de zorgverzekeraars aan te bieden.

Hoe wordt de Zorgverzekeringswet bekostigd?

De Zorgverzekeringswet wordt op een aantal manieren bekostigd, namelijk middels:

• Inkomensafhankelijke zorgpremie
• Premie van de verzekerde
• Eigen risico
• Een algemeen zorgverzekeringsfonds

Hieronder lees je meer over deze onderwerpen.

Inkomensafhankelijke bijdrage

Vraag je jezelf af wat dit is? Hieronder vind je een korte opsomming van deze bijdrage:

• Iedereen die in loondienst is of een uitkering ontvangt, betaalt een deel van de inkomensafhankelijke bijdrage zorgverzekeringswet, via zijn of haar inkomen.
• Ook ondernemers betalen deze bijdrage.
• De Inkomensafhankelijke maximum bijdrage zvw 2019 was voor de zorgverzekeringswet 6,70% voor werknemers en 5,45% voor ondernemers.
• De maximum bijdrage zorgverzekeringswet 2019 was € 55.927.

Ondernemers betalen soms twee keer zvw

Een ondernemer kan in sommige gevallen twee keer aan een bijdrage zorgverzekeringswet moeten voldoen. Dit is het geval wanneer een ondernemer in loondienst werkt en daarnaast ook als ondernemer aan de slag is.

Als ondernemer vul je in de bijdrage zvw in het aangifteformulier bij de belastingdienst. Als werknemer wordt het door je werkgever administratief verwerkt. De bijdrage zorgverzekeringswet wordt betaald vanuit je nettoloon uit arbeid, lijfrente of pensioen.

Zvw premie 2020

In Nederland zijn alle volwassenen van 18 jaar en ouder verplicht om een premie aan de zorgverzekeraar te betalen. De premiebedragen verschillen per zorgverzekeraar, maar nominaal komt de zvw premie 2020 uit op €1.421 per jaar. Dit komt neer op een bedrag van €118,42.

In sommige gevallen hoef je de premie niet volledig zelf te betalen. De overheid kan je namelijk tegemoet komen als je financieel niet in staat bent de premie te betalen. Wanneer je een inkomen hebt tot € 30.000 zonder toeslagpartner, dan heb je recht op zorgtoeslag. Het maximale bedrag aan zorgtoeslag voor 2020 is €104 per maand.

Aan het einde van het jaar staat de teller weer op nul bij je huidige verzekeraar of wanneer je bij een nieuwe verzekeraar lid bent geworden. Om te bepalen welke verzekeraar het beste bij je situatie past is het goed om deze te vergelijken. Je kunt op onze pagina met behulp van de vergelijker de verschillende aanbieders met elkaar vergelijken.

Voorlopige aanslag zorgverzekeringswet (Zvw)

Werknemers betalen een percentage van hun inkomen voor de zorgverzekeringswet. Ook ondernemers moeten een percentage van hun belastbare winst voldoen voor de zorgverzekeringswet. Zij vragen dan een voorlopige aanslag zorgverzekeringswet aan, zodat je elke maand het geld al betaald of juist uitgekeerd krijgt.

Dit kan handig zijn, of het in jouw specifieke situatie handig is moet blijken uit de uitleg van je boekhouder of account. Zij kennen je cijfers van binnen en van buiten en kunnen een goed advies geven toegespitst op jouw specifieke situatie.

De eigen bijdrage voor bepaalde zorg

Soms wordt de zorg niet vanuit het basispakket vergoedt, dit is omdat de rijksoverheid in Zvw tot het besluit is gekomen om niet alle zorgkosten te betalen. Wanneer dit wel het geval zou zijn dan zouden de zorgkosten nog meer uit de pan rijzen.

Dit omdat men dan denkt dat hij/zij voor elk wissewasje naar de dokter kan gaan of dat niet-noodzakelijke medische behandeling vergoed worden. De zorgverzekering eigen bijdrage betaal je zelf, daarna nog een deel vanuit het eigen risico. Dit is minimaal €385,- per jaar. De eigen bijdrage betaal je pas wanneer je van bovengenoemde zorgvormen gebruik maakt.

Acceptatieplicht

Een van de belangrijkste principes is dat iedereen verplicht geaccepteerd moet worden voor de basisverzekering bij verzekeraar X, Y of Z. Je leeftijd, medische conditie of geslacht mag hierin geen rol spelen. Ook mag de premie niet aangepast worden, dus ook wanneer je rook- en of veel drinkt betaal je geen hogere premie.

Er worden dus rekening gehouden met het gelijkheidsbeginsel, iedereen wordt in principe gelijk behandeld. Betekent dit dan dat zorgverzekeraars geen korting mogen aanbieden? Nee, zorgverzekeraars mogen nog steeds korting aanbieden en dit alleen wanneer je lid bent van een collectief.

Een collectief is een grote groep mensen, denk aan de collectieven van werkgevers of verenigingen. De maximale collectiviteitskorting bedraagt 10%, houd hier dus rekening mee.

Zorgplicht

Naast de acceptatieplicht hebben wij ook nog iets wat de “zorgplicht” heet. Maar wat houdt deze zorgplicht in?

• De zorgverzekeraars zijn verantwoordelijk voor het aanbieden van de basisverzekering en hebben daarnaast ook nog eens een zorgplicht.
• De zorgplicht zorgt ervoor dat iedereen het recht heeft op betaalbare en kwalitatieve zorg.
• De zorgverzekeraars moeten dus zorg inkopen wat van een goede kwaliteit is.
• Daarnaast moet de zorg goed bereikbaar zijn, met name als het gaat om spoedeisende hulp.
• Tevens moet de zorgverzekeraar aan wachtlijstbemiddeling doen, om er voor te zorgen dat de patiënt binnen een redelijke termijn en binnen een redelijke reisafstand geholpen worden.

Er zijn duidelijke normen opgesteld en deze worden gehandhaafd door de Nederlandse Zorgautoriteit (Nza)

Direct kosten besparen?

In 2021 gaan de maandelijkse zorgpremies wederom stijgen, enig voordeel is dat grote besparingen gemaakt kunnen worden. Vergelijk nu direct het totale aanbod voor een dekking die aansluit bij jouw persoonlijke zorgeisen en vertrek met de scherpste prijs!